利
原来在两地联号汇兑的会票，也成为钱庄发行有钞票性质的信用流通工具
此外，若干小规模的兑钱铺、钱米铺等，在农村相当活跃
也就是说，朱由检要做的不是开辟一个新行业，而是要抢占一个已经半成熟的市场
大明两京十七省，锦衣卫的调查中，一共有二千九百余家钱庄，这些钱庄占据多少金银，这点朱由检不了解，但绝不是一笔小数目
指望朝廷承办银行，然后百姓络绎不绝的来存款，这个并不太现实
现实一点的手段是，从在一些经济发达的省份来承办银行，然后给官吏、皇店员工、军队发放钱币来更迭币制
金融手段朱由检不是很行，但毕自严和李长庚、董应举这三个理财大家必然懂得怎么操作
朱由检只需要告诉他们币制的优点，以及银行承包放贷借贷，还有各种国债的规则就行
币制的问题不难，古代也有金银币，之所以不流通的原因也比较复杂，总的来说可以总结为三点，而第一点就是损耗大
首先古代中原王朝地域广袤，人口众多，所以钱币采用批量的模具铸造法，成型后再批量打磨
例如古代铜钱中间那个方孔就是方便将钱串起来集体打磨圆边的，因为圆边上有毛刺
打磨流通后，铜钱就能方便用绳子串起来，方便流通，而如果金银币也采取此法，则损耗太大
第二点则是相比较人口规模和面积，中原王朝的金银储备较少
人多金少，狼多肉少，僧多粥少的情况下，大量采用金银币交换是不可能的，而西方小国总共才几千来号人，相当于中原王朝的一个村，当然可以用金币进行交换了
唐代的长安是当时名副其实的国际大都会，人口大约八十多万，鼎盛时更是一百多万，而同时期的君士坦丁堡约有三十万人，罗马只有五万人，巴黎只有两万多人
别的不说，光这一个城市，王朝就得发行数千万枚钱币
至于第三点，便是百姓太贫穷，因为土地兼并导致了古代贫富差距过大，财富集中在贵族手中，因此普通民众穷困，用不上大量的金银币，所以“流通”不起来
这三点就是金银币不可能大规模流通的局面，而朱由检主要针对的也不是金银币，而是银铜币
如何减少地方官府的火耗，首先就是统一币制，将所有钱币收集过后，以纯银币，铜银币，纯铜币来构成简单的币制
币制不能大概，甚至连外形最好都不要改，这方便百姓接受
因此天圆地方的新币，将会成为大明的主流货币
银行的推行，必然和主流货币有关，而它的出现，则是避免了让官府自己运输赋税而借口提出大量耗羡
百官们贪，无非是利用规则漏洞，因为他们也知道直接贪等于犯罪，容易给人留下把柄
既然百官眼下用耗羡来制造大量